Сложный процент: что такое и как работает

Сложный процент — это когда вы получаете доход не только на первоначальную сумму, но и на уже начисленные проценты. Так работает банковский депозит с капитализацией.

Сравним обычный и сложный процент.

Допустим, у вас есть $1000. Вы кладёте эту сумму на депозит под 10% годовых. Ваш доход будет $100 в год. Теперь посмотрим, как работает сложный процент.

Вы кладёте те же $1000 под 10% годовых, но с капитализацией процентов. Это значит, что доход будет начисляться так:

1. По итогам первого года вы получите 10% от $1000, то есть $100. Сумма на вашем счёте вырастет до $1100, и в следующем году банк начислит 10% уже на неё. Это и означает сложный процент.
2. По итогам второго года вы снова получите 10%, но уже от $1100. Получится: $1100 + $1100 / 100 × 10 = $1210.
3. Проценты начислят уже на $1210 и так далее. Ежегодный доход увеличивается, потому что растёт сам капитал.

Так работает сложный процент. За десятки лет он может заметно увеличить капитал.

Обычный vs сложный процент

Вложим $1000 под 10% при обычном и сложном проценте:

Уже через 20 лет капитал со сложным процентом будет более чем вдвое больше, чем с обычным, а через 50 лет — почти в 20 раз.

Вот как эта разница выглядит на графике:

При обычном проценте капитал растёт линейно, поскольку вы снимаете прибыль и не даёте ей работать и приносить новый доход. При сложном проценте капитал растёт экспоненциально: со временем кривая становится всё круче.

Формула сложного процента:

Kи = Kн × (1 + P / 100)ⁿ

Kи — итоговый капитал;
Kн — начальный капитал;
P — процентная ставка за расчётный период (день, месяц, год и так далее);
n — количество расчётных периодов.

Как получить Сложный процент?

Инвестор получает сложный процент, если реинвестирует свой доход.

Например, если у инвестора есть арендная недвижимость, он должен реинвестировать доход от аренды — вкладывать его в акции или другие активы. Так он получит сложный процент.

Во многих фондах доход реинвестируется автоматически — без вашего участия.

сложный процент в реальности

В реальности не всё так гладко.

Мало кто инвестирует на 100 лет. И за это время инфляция снизит покупательную способность доллара.

Налоги и комиссии могут обойтись в сотни тысяч долларов. Например, потеря всего одного процентного пункта доходности — с 10 до 9% — уменьшит итоговый капитал на 17% через 20 лет и на 37% через 50 лет.

Получать доходность 10% в долларах каждый год трудно. В разные годы результат будет разным, иногда даже отрицательным. Да и $117 391 через 50 лет (как в таблице) — не очень большая сумма.

Но не всё так мрачно.

Начальный капитал может быть больше $1000, а затем его можно регулярно пополнять. Грамотный инвестиционный портфель поможет обогнать инфляцию. Налоги и комиссии можно минимизировать.

А 30–50 лет — достаточный срок, чтобы сформировать личный пенсионный фонд. Сложный процент становится ещё более актуальным с развитием медицины и увеличением продолжительности жизни.

Выводы

Сложный процент не создаёт капитал из ничего, но за десятки лет может дать высокую доходность.

Сложный процент — это про то, как разбогатеть медленно.

Чтобы получить максимальную выгоду от сложного процента, инвестируйте по следующим правилам:

1. Начинайте как можно раньше.
2. Снижайте издержки.
3. Выбирайте активы, которые обгоняют инфляцию.
4. Регулярно пополняйте капитал.
5. Реинвестируйте всю прибыль.

Но сначала сформируйте финансовую подушку.

Ну и заботьтесь о своём здоровье, чтобы пожить побольше и ощутить максимальный эффект от сложного процента.

Виталий Семыкин