Чтобы накопить денег (на квартиру, машину, пенсию), их нужно откладывать. Вопрос — сколько?
Существуют три стратегии:
10-20% от дохода
Это минимальная доля дохода, которую нужно откладывать каждый месяц от всех поступлений. Если вы можете прожить на 100 рублей, то обычно сможете прожить на 90 и на 80.
Если не получается — начните с 5%, с 1% или любой суммы и увеличивайте её каждый месяц.
Откладывать 10-20% разумно, если вы только начали копить или зарабатываете немного. Но лучше стремиться к следующей стратегии.
30-50% от дохода
Многие люди в западных странах откладывают до половины зарплаты каждый месяц. И делают это десятки лет, чтобы обеспечить комфортную пенсию (а иногда и досрочную).
Да, у них выше зарплаты. Когда базовые потребности уже покрыты и деньги ещё остаются, откладывать легче. Это всё правда, но…
Я знаю людей, которые зарабатывают по $4000 в месяц и выплачивают кредиты, хотя могли бы спокойно откладывать 30% и копить на квартиру или пенсию.
Если вы зарабатываете хотя бы $500 в месяц, то начинайте откладывать уже сейчас. Если больше — тем более. Это полезная привычка, которая со временем приведёт вас к финансовой безопасности. Если не начнёте откладывать сейчас, то, скорее всего, не начнёте и потом.
Откладывая 50% вместо 10% вы придёте к цели как минимум в 5 раз быстрее. Я говорю “как минимум”, потому что надо ещё учитывать “сложный процент“.
Следующая стратегия не для всех, но я упомяну её:
60-90% от дохода
Некоторые люди с высокими доходами откладывают большую часть заработанного. Они понимают, что такие доходы, вероятно, не сохранятся навсегда.
Я знаю одного человека, который несколько лет зарабатывал по $1 млн. Он установил себе правило: тратить не больше 10% дохода. Когда его доходы упали, у него осталась крупная сумма, которую он инвестировал в индексы акций разных стран — по пассивной стратегии.
Большинство на его месте потратили бы эти деньги и остались без капитала. Так бывает с победителями лотерей: они становятся миллионерами, а через несколько лет остаются без гроша. То же случается со звёздами спорта, которые зарабатывают миллионы, а после завершения карьеры остаются без денег.
Но даже если у вас не будет сверхдоходов, этот подход может вам пригодиться. Он особенно полезен при крупных разовых поступлениях — например, при получении наследства или большого бонуса на работе. Ведь, скорее всего, у вас уже есть регулярный доход, на который вы живёте.
Но ни одна из стратегий не будет работать, если вы не последуете принципу:
“Плати сначала себе”
Сразу после получения дохода отложите деньги на свои цели (“заплатите сначала себе”), а уже потом платите другим. Если вы решите отложить потом, то к этому моменту денег, вероятно, уже не останется.
Если у вас краткосрочные кредиты, то “заплатить сначала себе” означает потратить деньги на их погашение. А когда избавитесь от кредитов — откладывайте в подушку безопасности и затем в инвестиции.
методика
Есть способ, который поможет постепенно откладывать больше.
Допустим, вы зарабатываете $1000 в месяц. Начните откладывать 10%, то есть $100. Затем повышайте свой доход.
Допустим, вы повысили доход до $1200. Продолжайте откладывать прежние $100 плюс половину прибавки — ещё $100. Вторую половину можно потратить. Теперь вы откладываете $200 — вдвое больше прежнего. И так далее.
Эта методика хороша, если вы сейчас зарабатываете немного и в будущем значительно увеличите свой доход. Но если вы уже неплохо зарабатываете — лучше каждый месяц по чуть-чуть повышать процент откладываний, независимо от роста доходов.
Итого
Начните откладывать 10-20% от дохода и постепенно доведите эту долю до 30-50% (вероятно, для этого потребуется повысить доход), а в особо урожайные годы откладывайте большую часть заработанного.
Когда доход вырастет, откладывайте половину прибавки.
Сначала “платите себе”, а потом другим.
Виталий Семыкин
