Чтобы накопить денег (на квартиру, машину, пенсию), их нужно откладывать. Вопрос — сколько?
Существуют три стратегии:
10-20% от дохода
Это минимальная сумма, которую нужно откладывать каждый месяц со всех своих доходов. Если вы можете прожить на 100 рублей, то обычно сможете на 90 и на 80.
Если не получается — начните с 5%, с 1% или любой суммы и увеличивайте её каждый месяц.
10-20% хорошо откладывать, если вы только начали это делать или зарабатываете немного. Оптимальной является следующая стратегия.
30-50% от дохода
Многие люди в западных странах откладывают до половины зарплаты каждый месяц. И делают это десятки лет, чтобы обеспечить комфортную пенсию (а иногда и досрочную).
Да, у них выше зарплаты. Легче откладывать, когда покрыл базовые потребности и ещё остались деньги. Это всё правда, но…
Я знаю людей, которые зарабатывают по $4000 в месяц и находятся в кредитах, хотя могли бы спокойно откладывать от 30% и копить на квартиру или пенсию.
Если вы зарабатываете хотя бы $500-1000 в месяц, то начинайте откладывать уже сейчас. Если больше — тем более. Это полезная привычка, которая со временем приведёт вас к финансовой безопасности. Если не начнёте откладывать сейчас, то скорее всего не начнёте и потом.
Откладывая 50% вместо 10% вы придёте к цели как минимум в 5 раз быстрее. Я говорю «как минимум», потому что надо ещё учитывать «сложный процент«.
Следующая стратегия не для всех, но я упомяну её:
60-90% от дохода
Некоторые много зарабатывающие люди откладывают большую часть дохода. Они понимают, что сверхдоходы вероятно не будут всегда.
Я знаю одного человека, который несколько лет зарабатывал по $1 млн. Он установил себе правило «тратить до 10% своих доходов». Когда его доходы упали, у него осталась крупная сумма, которую он инвестировал в индексы акций разных стран — по пассивной стратегии.
Большинство на его месте потратили бы эти деньги и остались без капитала. Как в лотереях, победители которых становятся миллионерами, а через несколько лет остаются без гроша. Или звёзды спорта, которые зарабатывают миллионы, а по завершении карьеры остаются без денег.
Но даже если у вас не будет сверхдоходов, этот подход может вам пригодиться. Его хорошо применять к крупным разовым приходам (наследство, большой бонус на работе и т.д.), потому что скорее всего у вас есть регулярный доход, на который вы живёте.
Но ни одна из стратегий не будет работать, если вы не последуете принципу:
«Плати сначала себе»
Это означает, что в момент получения дохода нужно отложить деньги на свои цели («заплатить сначала себе»), а уже потом платить другим. Если вы решите отложить потом, вероятно к тому моменту денег уже не останется.
Если у вас краткосрочные кредиты, то «заплатить сначала себе» означает потратить деньги на их погашение. А когда избавитесь от кредитов — откладывайте в подушку безопасности и затем в инвестиции.
Классная методика
Есть одна методика, которая облегчит увеличение ваших откладываний.
Допустим, вы зарабатываете $1000 в месяц. Начните откладывать 10%, то есть $100. Затем повышайте свой доход.
Допустим вы повысили доход до $1200 и теперь вы как обычно откладываете $100 от вашей $1000 плюс половину от $200 (другую половину можете потратить). Теперь вы уже откладываете $100+$100=$200, что в два раза больше чем было. И так далее.
Эта методика хороша, если вы сейчас зарабатываете немного и в будущем сильно увеличите свой доход. Но если вы уже неплохо зарабатываете — лучше каждый месяц по чуть-чуть повышать процент откладываний, независимо от роста доходов.
Итого
Начните откладывать 10-20% от дохода и со временем научи́тесь откладывать 30-50% от дохода (вероятно, для этого потребуется повысить доходы), а в особо урожайные годы откладывайте большую часть доходов.
При повышении дохода откладывайте 50% от суммы, на которую увеличился доход.
Сначала «платите себе», а потом другим.
А чтобы узнать как правильно инвестировать отложенные деньги, пройдите мой бесплатный миникурс:
Виталий Семыкин
