Финансовая подушка — это ваш денежный резерв на “чёрный день”.
Для каких случаев нужна подушка, сколько в ней должно быть денег, в какой валюте их хранить, где хранить и как накопить?
Для каких случаев нужна финансовая подушка?
Финансовая подушка “расчехляется” в двух случаях:
- Исчезновение или падение доходов (понижение зарплаты, увольнение, проблемы в бизнесе, смена работы, заболевание).
- Резкое увеличение расходов (авария, пожар, оплата лечения).
Это форс-мажоры от которых невозможно застраховаться независимо от вашей профессии и образа жизни. Я знаю людей, которые теряли сразу 2-3 источника дохода, которые их кормили. Даже Михаил Прохоров держит подушку безопасности, потому что рискам подвержен каждый человек.
Важный момент: финансовая подушка не предназначена для незапланированных покупок. Например, на новый диван или сумочку, которая очень вам понравилась. Для этого есть текущие доходы, а подушка безопасности — это ваш НЗ (неприкосновенный запас).
Сколько денег хранить в финансовой подушке?
Размер подушки безопасности должен составлять:
- 2-3 ваших среднемесячных дохода или
- 3-6 ваших среднемесячных расходов.
Это примерно одна и та же сумма, при условии что вы не тратите весь свой доход. Просто эта сумма посчитана по-разному.
Разумнее рассчитывать подушку через расходы, если:
- Ваши доходы сильно колеблются. Тогда через расходы считать надёжнее.
- Вы зарабатывайте во много раз больше чем тратите. Если здесь считать через доходы, то подушка может оказаться слишком большой по сравнению с вашими расходами. Почему большая подушка это плохо, расскажу чуть позже.
- Вы тратите весь свой доход. В этом случае суммы в 2 ежемесячных дохода (или расхода) может не хватить и лучше иметь сумму в 3 ежемесячных расхода. Ещё лучше научиться откладывать хотя бы 20-30% дохода.
В остальных случаях сами выбирайте как вам удобнее считать размер финансовой подушки — через доходы или расходы.
Если вы формируете подушку не только для себя, а на семью, то отталкивайтесь от общих семейных доходов или расходов.
При потере дохода эта сумма позволит вам прожить 3-6 месяцев при средних тратах или 6-12 месяцев при минимальных тратах (если удастся сократить средние траты в 2 раза). Вот такой задел вам даст подушка безопасности.
Этих денег обычно хватит для решения большинства проблем с деньгами. Некоторые советуют копить подушку на 1-3 года средних расходов, но это слишком консервативно.
Финансовая подушка не должна быть такой большой. Она должна быть достаточной для решения тактических проблем, а не чтобы пережить Армагеддон.
Остальные деньги нужно инвестировать, иначе вы будете слишком много терять на инфляции и недополученном доходе от инвестиций.
В самом крайнем случае вы всегда сможете “вытащить” часть денег из инвестиционного портфеля.
В какой валюте хранить финансовую подушку?
Классическое правило — хранить подушку безопасности в валюте ваших расходов.
Но в странах с нестабильной валютой (как рубль), всё-таки имеет смысл подстраховаться от обесценивания. Поэтому разумно держать от 50% подушки в иностранной валюте.
Варианты такие:
- Полностью в национальной валюте, если сумма небольшая или вы недавно начали накапливать.
- 50% в национальной валюте и 50% в иностранной.
- 33,3% в национальной валюте, 33,3% в долларах и 33,3% в евро, как советует Кудрин (минута 33:02).
Я бы не держал всю подушку в валюте. Потому что когда вам срочно понадобятся деньги, вы не должны зависеть от того, открыт ли сейчас обменник и удобно ли вам туда ехать.
Где хранить финансовую подушку?
Есть два критерия для места хранения подушки безопасности:
- Сохранность.
- Быстродоступность.
Деньги должны быть в сохранности, поэтому избегайте банковских ячеек.
Деньги должны быть быстродоступны. По этой причине они не должны находиться на брокерском счёте для инвестиций. Вам потребуется минимум несколько дней, чтобы их вывести.
Также они не должны быть инвестированы в акции или облигации, потому что вам вероятно потребуется продавать их в неудачное время по невыгодной цене.
Финансовую подушку можно хранить:
- Наличными в сейфе или надёжном тайнике.
- На дебетовой банковской карте.
- Часть наличными и часть на карте.
Лучше, чтобы хотя бы часть подушки была “под рукой” — в сейфе или тайнике. На всякий случай.
Если заводить карту для подушки, то лучше завести отдельную и нигде “не светить” её данные. Не использовать при покупках, бронировании и снятии наличных.
Понадобились деньги из подушки → заходим в интернет-банк → переводим на свою обычную карту → уже с неё снимаем или расходуем. Так ваша финансовая подушка будет в максимальной безопасности. Можно карту с подушкой даже не носить всегда с собой, а держать в сейфе или тайнике.
Лучше, чтобы карта была с процентом на остаток. Идеально, чтобы от надёжного банка, потому что АСВ (агентство страхования вкладов) не резиновое и у него тоже могут закончиться деньги.
Теоретически можно держать подушку на депозите если он:
- Без потери процентов при досрочном изъятии и пополнении.
- С возможностью быстро вывести деньги на привязанную к счёту карту через интернет-банк, чтобы не требовалось никуда ехать.
Но это более сложный вариант. Не вижу в нём особых плюсов по сравнению с картой, в которой начисляется процент на остаток. Разве что если вы не можете удержаться от трат из подушки безопасности. Тогда да — лучше положить деньги на специальный депозит, чтобы они были подальше от вас.
Конечно, инфляция будет “подъедать” финансовую подушку даже если нам начисляется процент на остаток, но это надо просто принять. Потому что инфляцию мы будем побеждать в нашем инвестиционном портфеле, а у подушки безопасности другая цель.
Как накопить финансовую подушку?
Самый простой способ накопить подушку безопасности — откладывать процент от всех своих доходов. Заведите привычку “получил деньги — отложил сразу процент в подушку безопасности”. Платите сначала себе, а потом остальным.
Если у вас стабильный фиксированный доход на карту в чёткие даты, можете настроить в интернет-банке ежемесячный автоплатёж на отдельный счёт или карту.
Начните откладывать минимум с 10%, потому что для вас это будет незаметно. Если вы можете прожить на 10 рублей, то обычно сможете и на 9. Зато через полтора года у вас будет подушка безопасности.
Откладывать 10% — это хорошая стартовая точка, но маловато. Правильной целью будет постепенно прийти к 30-50%. Так вы сможете накопить подушку за 4-6 месяцев. Чем быстрее вы накопите подушку, тем быстрее себя защитите.
Есть ещё варианты как быстрее сформировать подушку безопасности:
- Откладывать повышенный процент от премий, бонусов и незапланированных крупных приходов.
- Продать что-нибудь и направить вырученные деньги в подушку.
- Повысить доход, чтобы стало легче откладывать. При этом расходы первое время можно не повышать, чтобы отложить больше денег.
Если у вас кредит
Если у вас есть краткосрочные кредиты (потребительские, по карте или микрозаймы), нужно сначала их погасить, а затем формировать подушку.
Мы не можем позволить себе “кормить” банк, поэтому ваша задача быстрее всё погасить и заплатить минимум процентов и штрафов.
Если у вас долгосрочный кредит (например, ипотека), то можно формировать подушку безопасности параллельно с погашением кредита, потому что на длительных отрезках времени вероятность попадания в форс-мажор увеличивается.
После накопления финансовой подушки
Когда резерв сформирован, нужно делать три вещи:
- Продолжить откладывать деньги, но уже в инвестиции.
- Пополнять подушку, если ваши доходы или расходы увеличились (проверяйте соответствие в конце года).
- Восстанавливать подушку, если вы её частично или полностью потратили.
Как подушка спасает
Моя жена потеряла все фото-заказы от ресторанов когда начался коронавирус, но восприняла это спокойно, потому что скопила к тому времени определённый резерв.
Несколько моих знакомых при увольнении абсолютно не теряли в уровне жизни и успевали найти новую работу. От многих слышал как подушка их выручала.
Подушка безопасности дарит ощущение спокойствия и уверенности вместо лишней тревожности и стресса. Вы знаете, что у вас есть резерв в случае неблагоприятных сценариев.
Подушка позволяет на соглашаться на первую попавшуюся работу в случае увольнения и не залезать в кредиты при острой потребности в деньгах. Кредиты в большинстве случаев брать невыгодно, потому что у вас образуется дыра в бюджете в виде процентов и штрафов по ним.
К сожалению, вопрос не стоит “нужна ли вам финансовая подушка безопасности”. Потому что рано или поздно она вам понадобится. Вопрос, подойдёте ли вы к этой теме серьёзно и создадите ли резерв к тому времени.
Я гарантирую, что когда вам понадобится подушка, вы будете очень довольны, что когда-то её сформировали. Это как найти деньги в кармане куртки, только целую пачку и в тот момент, когда они очень нужны.
Начните формировать подушку сейчас
- Посчитайте сколько сейчас в вашей подушке.
- Сколько денег должно быть в подушке:
- умножьте среднемесячный доход на 2-3 или
- среднемесячный расход на 3-6.
- Сколько вам осталось накопить: из суммы пункта 2 вычтете сумму пункта 1.
- Количество месяцев до накопления подушки:
- Прикиньте сколько вы сможете откладывать — 10%, 20%, 50%?
- Сколько это в деньгах ежемесячно?
- Разделите сумму из пункта 3 на эту сумму и получите количество месяцев до накопления подушки.
- Следуйте плану:
- запишите всё это,
- откладывайте процент в подушку в момент получения дохода,
- сверяйтесь с планом раз в месяц.
- Ничего страшного, если что-то пойдёт не так. Всякое бывает. Просто скорректируйте план и двигайтесь дальше.
- После того как накопите:
- похвалите себя за то, что позаботились о себе и своей семье,
- продолжайте откладывать, но уже в инвестиции,
- хотя бы раз в год проверяйте, чтобы подушка не падала ниже 2-3 ваших среднемесячных доходов или 3-6 среднемесячных расходов.
- В тот момент когда вам понадобится подушка, используйте её, а затем восстановите хотя бы до минимально допустимого размера.
Пример расчёта
Допустим с нами Виктор и сейчас он сформирует свою подушку безопасности:
- Посчитайте сколько сейчас в вашей подушке: Виктор насчитал 20 тыс. руб. под матрасом.
- Сколько денег должно быть в подушке: Виктор умножает свой среднемесячный доход в 100 тыс. руб. на два и получает необходимую подушку в 200 тыс. руб.
- Сколько вам осталось накопить: из суммы пункта 2 вычтете сумму пункта 1. Виктор считает: 200 тыс. руб — 20 тыс. руб = 180 тыс. руб. осталось накопить.
- Количество месяцев до накопления подушки:
- Прикиньте сколько вы сможете откладывать — 10%, 20%, 50%? Виктор тратит немного, но платит за аренду квартиры. Он думает, что сможет откладывать 30% своих доходов.
- Сколько это в деньгах ежемесячно? Это 30 тыс. руб. в месяц.
- Разделите сумму из пункта 3 на эту сумму и получите количество месяцев до накопления подушки: 180 тыс. руб. / 30 тыс. руб = 6 месяцев до накопления подушки.
- Следуйте плану:
- Виктор записал все цифры и сроки, откладывал и сверялся в планом.
- В один из месяцев у него возникли доп. расходы и он смог отложить только 5 тыс. руб. Ничего страшного, он скорректировал срок накопления подушки с 6 до 7 месяцев и накопил её.
- После того как накопите:
- Виктор доволен, что накопил на финансовый резерв.
- Продолжает откладывать, но уже в инвестиции.
- В конце года он проверил актуальность подушки: его доход вырос до 120 тыс. руб. в месяц, а значит подушка должна быть минимум 240 тыс. руб вместо текущих 200 тыс руб. Он решает, что в следующий месяц отложит 40 тыс. руб. и “добьёт” нужную сумму, а ещё 3 месяца будет откладывать по 40 тыс. руб., чтобы иметь резерв в 3 месячных дохода.
- В тот момент когда вам понадобится подушка, используйте её, а затем восстановите хотя бы до минимально допустимого размера:
- Вскоре у Виктора возникли непредвиденные медицинские расходы и он потратил 60 тыс. руб. из своей подушки. Он решил, что оставшиеся 2,5 месячных дохода достаточны для его подушки и пока не стал её пополнять.
Если у вас есть вопрос о подушке безопасности, напишите его в комментариях. Буду признателен за репост.
Виталий Семыкин
P.S. Не забывайте, что финансовая подушка — это только первый шаг. Затем нужно инвестировать, чтобы достигать другие цели (пенсионный капитал, покупка недвижимости и др).
Как грамотно инвестировать, узнайте из моего бесплатного миникура:
