Финансовая подушка — это ваш денежный резерв на “чёрный день”.
Когда нужна подушка, сколько в ней должно быть денег, где и в какой валюте её хранить и как накопить?
Для каких случаев нужна финансовая подушка?
Финансовая подушка “расчехляется” в двух случаях:
- Снижение или потеря дохода (понижение зарплаты, увольнение, проблемы в бизнесе, смена работы, заболевание).
- Резкое увеличение расходов (авария, пожар, оплата лечения).
Это непредвиденные ситуации, от которых невозможно полностью защититься независимо от вашей профессии и образа жизни. Я знаю людей, которые теряли сразу 2-3 источника дохода, которые их кормили. Рискам подвержен каждый человек.
Важный момент: финансовая подушка не предназначена для незапланированных покупок — например, нового дивана или сумочки, которая вам очень понравилась. Для этого есть текущие доходы, а подушка безопасности — это ваш НЗ (неприкосновенный запас).
Сколько денег хранить в финансовой подушке?
Размер подушки безопасности должен составлять:
- 2-3 ваших среднемесячных дохода или
- 3-6 ваших среднемесячных расходов.
Это примерно одна и та же сумма, если вы регулярно откладываете значительную часть дохода.
Разумнее рассчитывать подушку через расходы, если:
- Ваши доходы сильно колеблются.
- Вы зарабатываете во много раз больше, чем тратите. В такой ситуации подушка может оказаться слишком большой, если рассчитывать её через доходы. Почему слишком большая подушка может быть невыгодна, расскажу чуть позже.
- Вы тратите весь свой доход. В этом случае суммы в два ежемесячных дохода может не хватить, поэтому лучше ориентироваться хотя бы на три месяца расходов.
В остальных случаях сами выбирайте, как вам удобнее считать размер финансовой подушки — через доходы или расходы.
Если вы формируете подушку не только для себя, но и для семьи, отталкивайтесь от общих семейных доходов или расходов.
При потере дохода эта сумма позволит вам прожить 3-6 месяцев при средних тратах или 6-12 месяцев при минимальных тратах, если удастся сократить расходы в два раза. Вот такой задел вам даёт подушка безопасности.
Этого обычно хватит для решения большинства проблем с деньгами. Подушка нужна для решения тактических проблем, а не для того, чтобы пережить Армагеддон.
Точный размер подушки зависит от вашей ситуации: чем менее стабилен доход, сложнее найти новую работу и больше людей от вас зависят, тем крупнее может быть резерв. Некоторые советуют копить подушку на 1-3 года средних расходов, но в большинстве случаев это слишком консервативно.
Если подушка слишком большая, вы будете много терять на инфляции и недополученном доходе от инвестиций. А если подушки не хватит, вы можете просто “вытащить” часть денег из своих инвестиций.
В какой валюте хранить финансовую подушку?
Классическое правило — хранить подушку безопасности в валюте ваших расходов.
Но в странах с нестабильной валютой (как рубль), всё-таки имеет смысл подстраховаться от обесценивания. Поэтому разумно держать от 50% подушки в иностранной валюте.
Варианты такие:
- Полностью в национальной валюте, если сумма небольшая или вы недавно начали накапливать.
- 50% в национальной валюте и 50% в иностранной.
- треть в национальной валюте, треть в долларах и треть в евро (по совету Кудрина).
Я бы не держал всю подушку в валюте. Потому что когда вам срочно понадобятся деньги, вы не должны зависеть от того, открыт ли сейчас обменник и удобно ли вам туда ехать.
Где хранить финансовую подушку?
Есть два критерия для места хранения подушки безопасности:
- Сохранность.
- Быстродоступность.
Деньги должны быть в сохранности, поэтому избегайте банковских ячеек.
Деньги должны быть быстродоступны. По этой причине не стоит держать их на брокерском счёте для инвестиций. Может потребоваться несколько дней, чтобы их оттуда вывести.
Также подушку не стоит инвестировать в акции или облигации, потому что вам, вероятно, потребуется продавать их в неудачное время по невыгодной цене.
Финансовую подушку можно хранить:
- Наличными в сейфе или надёжном тайнике.
- На дебетовой банковской карте.
- Часть наличными и часть на карте.
Лучше, чтобы хотя бы часть подушки была “под рукой” — в сейфе или тайнике. На всякий случай.
Если заводить карту для подушки, то лучше завести отдельную и нигде “не светить” её данные. Не использовать при покупках, бронировании и снятии наличных.
Предлагаю такую схему: понадобились деньги из подушки → заходим в интернет-банк → переводим на свою обычную карту → уже с неё снимаем или расходуем. Так ваша финансовая подушка будет в максимальной безопасности. Можно карту с подушкой даже не носить всегда с собой, а держать в сейфе или тайнике.
Лучше, чтобы карта была с процентом на остаток. Идеально, чтобы от надёжного банка, потому что АСВ (агентство страхования вкладов) не резиновое и у него тоже могут закончиться деньги. Не забывайте, что в трудные экономические периоды, деньги в надёжных банках тоже находятся под риском, поэтому всю подушку там хранить не стоит.
Теоретически можно держать подушку и на депозите если:
- Нет потери процентов при досрочном изъятии и пополнении.
- Есть возможность быстро вывести деньги на привязанную к счёту карту через интернет-банк, чтобы не требовалось никуда ехать.
Но это более сложный вариант. Он имеет смысл если процент по депозиту гораздо выше, чем начисляется на остаток по карте. Или если вы не можете удержаться от трат из подушки безопасности и деньги на депозите будут служить для вас препятствием.
Конечно, инфляция будет “подъедать” финансовую подушку даже если начисляется процент на остаток. Это надо просто принять: цель подушки — сохранить доступность денег, а инфляцию мы будем побеждать в нашем инвестиционном портфеле.
Как накопить финансовую подушку?
Самый простой способ накопить подушку безопасности — откладывать процент от всех своих доходов. Заведите привычку “получил деньги — отложил сразу процент в подушку безопасности”. Платите сначала себе, а потом остальным.
Если у вас стабильный фиксированный доход на карту в чёткие даты, можете настроить в интернет-банке ежемесячный автоплатёж на отдельный счёт или карту.
Начните откладывать минимум с 10%, потому что для вас это будет незаметно. Если вы можете прожить на 10 рублей, то обычно сможете и на 9. Зато через полтора года у вас будет подушка безопасности. Если совсем сложно, то начните с 5%.
Откладывать 5-10% — это хорошая стартовая точка, но маловато. Правильной целью будет постепенно прийти к 30-50%. Так вы сможете накопить подушку за 4-6 месяцев. Чем быстрее вы накопите подушку, тем быстрее себя защитите.
Есть ещё варианты как быстрее сформировать подушку безопасности:
- Откладывать повышенный процент от премий, бонусов и незапланированных крупных приходов.
- Продать что-нибудь и направить вырученные деньги в подушку.
- Повысить доход, чтобы стало легче откладывать. При этом расходы первое время можно не повышать, чтобы отложить больше денег.
Если у вас кредит
Если у вас есть краткосрочные кредиты (потребительские, по карте или микрозаймы), нужно сначала их погасить, а затем формировать подушку.
Мы не можем позволить себе “кормить” банк, поэтому ваша задача быстрее всё погасить и заплатить минимум процентов и штрафов.
Если у вас долгосрочный кредит (например, ипотека), то можно формировать подушку безопасности параллельно с погашением кредита, потому что на длительных отрезках времени вероятность попадания в форс-мажор увеличивается.
После накопления финансовой подушки
Когда резерв сформирован, нужно делать три вещи:
- Продолжить откладывать деньги, но уже в инвестиции.
- Пополнять подушку, если ваши доходы или расходы увеличились (проверяйте в конце года).
- Восстанавливать подушку, если вы её частично или полностью потратили.
Как подушка спасает
Моя жена потеряла все заказы на фотосъёмку ресторанов, когда начался коронавирус, но восприняла это спокойно, потому что скопила к тому времени определённый резерв.
Несколько моих знакомых при увольнении абсолютно не теряли в уровне жизни и успевали найти новую работу. От многих слышал, как подушка их выручала.
Подушка безопасности дарит ощущение спокойствия и уверенности вместо лишней тревожности и стресса. Вы знаете, что у вас есть резерв в случае неблагоприятного сценария.
Подушка позволяет на соглашаться на первую попавшуюся работу в случае увольнения и не залезать в кредиты при острой потребности в деньгах. Кредиты в большинстве случаев брать невыгодно, потому что у вас образуется дыра в бюджете в виде процентов, а иногда и штрафов.
К сожалению, вопрос не стоит “нужна ли вам финансовая подушка безопасности”. Потому что рано или поздно она требуется каждому.
Скорее всего, когда вам понадобится подушка, вы будете очень довольны, что когда-то её сформировали. Это как найти деньги в кармане куртки, только целую пачку и в тот момент, когда они очень нужны.
Начните формировать подушку сейчас
Посчитайте:
- Сколько сейчас в вашей подушке.
- Сколько денег должно быть в подушке:
- умножьте среднемесячный доход на 2-3 или
- среднемесячный расход на 3-6.
- Сколько вам осталось накопить.
- Количество месяцев до накопления подушки:
- прикиньте, сколько вы сможете откладывать — 10%, 20%, 50%,
- посчитайте, сколько это в деньгах ежемесячно,
- разделите сумму из пункта 3 на эту сумму.
- Следуйте плану:
- запишите все расчёты,
- откладывайте часть денег в подушку сразу после получения дохода,
- сверяйтесь с планом раз в месяц,
- если что-то пойдёт не так, скорректируйте план и двигайтесь дальше.
- После того, как накопите:
- похвалите себя за то, что позаботились о себе и своей семье,
- продолжайте откладывать, но уже в инвестиции,
- хотя бы раз в год проверяйте, чтобы подушка не становилась меньше 2-3 ваших среднемесячных доходов или 3-6 среднемесячных расходов.
- Когда вам понадобится подушка, используйте её, а затем восстановите хотя бы до минимально допустимого размера.
Пример расчёта
Допустим Виктор решил сформировать подушку безопасности:
- Посчитайте сколько сейчас в вашей подушке: Виктор насчитал 20 тыс. руб. под матрасом.
- Сколько денег должно быть в подушке: Виктор умножает свой среднемесячный доход в 100 тыс. руб. на два и получает необходимую подушку в 200 тыс. руб.
- Сколько вам осталось накопить: 200 тыс. руб — 20 тыс. руб = 180 тыс. руб. осталось накопить.
- Количество месяцев до накопления подушки:
- Прикиньте, сколько вы сможете откладывать — 10%, 20%, 50%? Виктор тратит немного, но платит за аренду квартиры. Он думает, что сможет откладывать 30% своих доходов.
- Сколько это в деньгах ежемесячно? Это 30 тыс. руб. в месяц.
- Разделите сумму из пункта 3 на эту сумму: 180 тыс. руб. / 30 тыс. руб = 6 месяцев до накопления подушки.
- Следуйте плану:
- Виктор записал все цифры и сроки, откладывал и сверялся в планом.
- В один из месяцев у него возникли доп. расходы и он смог отложить только 5 тыс. руб. Ничего страшного, он скорректировал срок накопления подушки с 6 до 7 месяцев и накопил её.
- После того как накопите:
- Виктор доволен, что накопил на финансовый резерв.
- Продолжает откладывать, но уже в инвестиции.
- В конце года он проверил актуальность подушки: его доход вырос до 120 тыс. руб. в месяц, а значит подушка должна быть минимум 240 тыс. руб вместо текущих 200 тыс руб. Он решает, что в следующий месяц отложит 40 тыс. руб. и “добьёт” нужную сумму, а ещё 3 месяца будет откладывать по 40 тыс. руб., чтобы иметь резерв в 3 месячных дохода.
- В тот момент когда вам понадобится подушка, используйте её, а затем восстановите хотя бы до минимально допустимого размера:
- Вскоре у Виктора возникли непредвиденные медицинские расходы и он потратил 60 тыс. руб. из своей подушки. Он решил, что оставшиеся 2,5 месячных дохода достаточны для его подушки и пока не стал её пополнять.
Виталий Семыкин
P.S. Не забывайте, что финансовая подушка — это только первый шаг. Затем нужно инвестировать, чтобы достигать другие финансовые цели (пенсионный капитал, покупка недвижимости и др).
