Брать ли кредит?

Я насчитал 8 случаев, когда разумно брать кредит. Рассмотрим их.

1) Кредитка для путешествий

Часто кредитка нужна для путешествий за границу — в первую очередь, для аренды авто. Иногда для брони достаточно дебетовой эмбоссированной карты (с выдавленными именем и фамилией и указанным сроком действия), но не всегда.

2) Кредитка ради миль (без уплаты процентов)

Есть люди, которые не берут кредиты, но при оплате используют кредитную карту вместо дебетовой. Раз в неделю или в месяц они погашают всю сумму долга переводом с дебетовой карты и не платят проценты по кредиту.

Они делают это ради миль: вознаграждение по кредитной карте оказывается выше кешбэка по дебетовой. Грубо говоря, кредитка начисляет милями 2% от потраченной суммы (их можно использовать для покупки билетов), а дебетовая карта возвращает 1% живыми деньгами.

Это возможный вариант, но я его не советую по нескольким причинам:

1. Можно забыть перевести деньги и попасть на проценты.
2. Можно не рассчитать свои возможности, потратить больше, чем есть на дебетовой карте, и попасть на проценты.
3. Кредитка формирует плохую привычку — тратить заёмные деньги. Из-за неё можно начать тратить больше, чем при оплате дебетовой картой или наличными. Никакие 2% в виде миль этого не окупят.

3) Ипотека (иногда)

Разумно рассмотреть ипотеку, если:

1. Ипотека дешёвая (например, работодатель её дотирует или это дешёвая ипотека в Европе).
2. Цены на недвижимость упали очень сильно.
3. По расчётам ипотека выгоднее аренды.

В остальных случаях брать ипотеку — не самое выгодное решение.

4) кредит на образование

Брать ли образовательный кредит — вопрос индивидуальный и сильно зависит от качества образования и жизненной ситуации.

Кредит можно рассмотреть, если человеку нравится профессия, которая требует образования (например, в медицине), у него есть к ней склонность и он знает, где получить качественное образование, но собственных денег не хватает.

Во многих профессиях нужно мало теории: их осваивают в основном на практике (например, профессии маркетолога или журналиста). В таком случае получать профильное образование не всегда имеет смысл.

По многим направлениям современное образование устарело или просто некачественное — это важно понимать.

5) Кредит на бизнес

Если у вас есть бизнес, можно рассмотреть кредит для его масштабирования, чтобы заработать больше. Если бизнес связан с недвижимостью, иногда имеет смысл взять ипотеку. Автокредит или лизинг тоже можно рассмотреть, если покупка нужна для бизнеса или работы.

Важно соблюдать следующие условия:

1. Бизнес-модель должна быть проверенной и прибыльной. Иначе кредит будет авантюрой.
2. Доходность бизнеса должна быть значительно выше ставки по кредиту, чтобы оправдать риск. При этом учитывайте, что при масштабировании прибыль может снижаться.
3. Сумма кредита не должна быть слишком большой: чем она больше, тем выше риск.

Но все варианты нужно трезво оценить: вы берёте на себя значительные выплаты.

6) Крупный Кредит на потребление (при наличии бизнеса)

Это похоже на предыдущий пункт, но с одним отличием — кредит берётся на потребление. Это может быть автокредит или ипотека.

Если в вашем бизнесе работают оборотные средства и их доходность выше ставки по кредиту, то изымать деньги из оборота невыгодно.

Вместо того чтобы копить на покупку, эти деньги можно инвестировать в бизнес, а из прибыли выплачивать кредит. При этом сумма покупки должна соотноситься с размером бизнеса.

7) Крупный кредит при наличии пассивного дохода

Если вы достигли финансовой независимости или свободы, то теоретически можно брать кредит и оплачивать его из пассивного дохода.

Так вам не придётся тратить капитал — “резать курицу, несущую золотые яйца”. Если платежи по кредиту не слишком большие, такой вариант допустим.

8) отдельные жизненные ситуации

В жизни бывают разные ситуации, и все их не опишешь. Иногда разумно взять кредит, потому что нет другого выхода. Например, деньги могут понадобиться на дорогостоящее лечение.

Но такие ситуации редки. Сначала стоит рассмотреть альтернативы: что-то продать, сократить расходы или занять у родственников и друзей.

брать ли кредит?

В большинстве случаев кредит брать не стоит, потому что это невыгодно.

Вы переплачиваете 20% или больше к стоимости вещи (по сути, покупаете с наценкой) и рискуете попасть в долговую яму.

Если вы хотите тратить больше, чем зарабатываете, кредит не выход. Выплаты банку ещё сильнее сократят сумму, которую вы сможете тратить в будущем. В итоге вам придётся тратить ещё меньше, чем вы зарабатываете.

Если вы хотите сделать крупную покупку — кредит тоже не выход. Выгоднее запланировать её заранее, накопить нужную сумму и только потом покупать.

Я понимаю, что отложить покупку бывает эмоционально трудно, но кредит вообще не стоит считать обычным способом оплаты. В 90% случаев кредит — это финансовое преступление против самого себя.

Конечно, один небольшой кредит — ещё не преступление, но регулярные и большие кредиты — да. Кредит похож на тяжёлый финансовый наркотик: начинаешь с одной дозы и легко подсаживаешься.

Важное уточнение

Кредит всегда несёт риск, даже когда брать его разумно. Это надо понимать и действовать осторожно.

Когда срочно нужны деньги

На случай, когда вам срочно понадобятся деньги, накопите финансовую подушку безопасности. Она станет вашей страховкой на случай форс-мажора.

---

Не берите кредиты, кроме редких случаев, когда это разумно.
Если у вас есть кредиты, направьте все силы на их погашение, чтобы минимизировать ущерб вашим финансам.

Виталий Семыкин