Я насчитал 7 случаев, когда разумно брать кредит. Рассмотрим их.
1) Кредитка ради миль (без уплаты процентов)
Есть люди, которые не берут кредиты, но при оплате используют кредитную карту вместо дебетовой. Раз в неделю или в месяц они погашают всю сумму долга переводом с дебетовой карты и не платят процент по кредиту.
Делается это ради миль, которые выше кэшбэка по дебетовой карте. Грубо говоря, кредитка возвращает милями 2% от потраченного (их можно потратить на покупку билетов при путешествиях), а дебетовая карта — 1% живыми деньгами.
Мили могут частично теряться, если при списании происходит округление до какой-то суммы. Например, шаг списания 3000 рублей при минимуме 6000 рублей. Покупаешь билеты на 7000, а списывается 9000 в милях. Но всё равно выгодно.
Это возможный вариант, но я его не советую по нескольким причинам:
- Можно забыть перевести деньги и попасть на процент.
- Можно не рассчитать и потратить больше, чем у тебя есть на дебетовой карте и попасть на процент.
- Плохая привычка тратить кредитные деньги. Это может привести к тому, что станешь больше тратить, чем если бы пользовался дебетовой картой и наличными. И никакие 2% милями этого не окупят.
2) Ипотека (иногда)
В некоторых случаях разумно рассмотреть ипотеку:
- Если ипотека дешёвая (например, работодатель её дотирует или это дешёвая ипотека в Европе).
- Цены на недвижимость упали очень низко.
- По расчётам ипотека выгоднее аренды.
В остальных случаях брать ипотеку — не самое выгодное решение.
3) кредит на образование
Брать ли образовательный кредит — вопрос индивидуальный и сильно зависит от качества образования и жизненной ситуации.
Если человеку нравится профессия, которая требует образования (например, в медицине), у него есть склонности, он знает где получить качественное образование и у него не хватает денег, то разумно рассмотреть кредит.
При этом многие профессии практически не требуют теоретических знаний и идут больше из практики (например, маркетолог или журналист). Тогда нет большого смысла в образовании.
По многим направлениям современное образование устарело или просто некачественное — это тоже надо понимать.
4) Кредит на бизнес
Если у вас есть прибыльный бизнес, можно рассмотреть кредит для его масштабирования чтобы заработать больше.
В этом случае бизнес должен давать прибыль выше, чем процент по кредиту. Желательно значительно выше, чтобы оправдать риски взятия кредита. Надо также учитывать, что при масштабировании прибыль может снижаться.
Если же у вас непроверенная в плане прибыли бизнес-модель, брать кредит будет авантюрой.
Объём кредита тоже важен, потому что большой кредит означает большой риск, а риски надо контролировать.
Иногда ипотека под бизнес с недвижимостью может быть разумной. Автокредит или лизинг (если он нужен для бизнеса или работы) также можно рассматривать как кредит на бизнес.
Но это всё нужно трезво взвешивать, потому что подписываешься на значительные выплаты.
5) Крупный Кредит на потребление (при наличии бизнеса)
Это похоже на предыдущий пункт, но с одним отличием — кредит берётся на потребление. Это может быть автокредит или ипотека.
Если в вашем бизнесе крутятся оборотные средства и он генерирует доходность больше чем кредит, то вынимать деньги из оборота невыгодно.
Вместо того, чтобы копить на покупку, мы эти деньги инвестируем в бизнес, а из прибыли выплачиваем кредит. При этом сумма покупки должна быть вам по карману.
6) Крупный кредит при наличии пассивного дохода
Если вы достигли финансовой независимости или свободы, то теоретически можно брать кредит и оплачивать его из пассивного дохода.
Это делается, чтобы не “резать курицу, несущую золотые яйца” — ваш капитал.
Не скажу, что это рекомендуется, но такой вариант допустим, потому что вы достигли свои основные финансовые цели и кредит им не угрожает (если выплаты по нему не слишком большие для вас).
7) отдельные жизненные ситуации
В жизни бывают очень разные ситуации и их трудно все расписать. Иногда разумно взять кредит, потому что нет выхода. Например, на дорогостоящее лечение.
Но это редкие ситуации и нужно рассмотреть альтернативы (продать что-то, ужать расходы, взять взаймы у родственников и друзей…).
брать ли кредит?
В большинстве случаев кредит брать не стоит, потому что это невыгодно.
Вы платите нехилые +20% или больше к стоимости вещи (по сути покупаете с наценкой) и ещё рискуете попасть в долговую яму при задержке платежа.
Если вы хотите тратить больше чем зарабатываете — кредит не выход, потому что он ещё больше снижает ваши расходы в будущем. Вы начинаете тратить ещё меньше, чем зарабатываете. Ведь надо ещё банку заплатить.
Если вы хотите сделать крупную покупку — кредит тоже не выход. Выгоднее запланировать покупку на будущее, откладывать сколько нужно, а затем купить. В крайнем случае, “занять” денег из накопленных сбережений.
Я понимаю, что отложить покупку бывает эмоционально непросто, но вариант кредита вообще не должен рассматриваться, потому что в 99% случаев кредит — это преступление против себя и своей семьи.
Конечно, один небольшой кредит — ещё не преступление, но регулярные и большие кредиты — да. Проблема в том, что кредит — это тяжёлые финансовые наркотики. Начинаешь с одной дозы и потом легко подсесть.
Важное уточнение
Кредит всегда несёт риск, в том числе в ситуациях когда брать его разумно. Это надо понимать и быть осторожным.
Кредитка для путешествий
Возможно, вы думаете что кредитка нужна для путешествий за границу — в первую очередь, для аренды авто (я долгое время так думал).
Оказалось, что достаточно дебетовой эмбоссированной (с выдавленным именем и фамилией, сроком действия карты…). Проверено опытным путешественником Винским.
Когда срочно нужны деньги
На случай когда вам срочно понадобятся деньги, накопите финансовую подушку безопасности. Она станет вашей страховкой от форс-мажорных ситуаций.
Не берите кредиты, кроме очень редких случаев когда это разумно.
Если у вас есть кредиты, направьте все силы на их погашение, чтобы минимизировать ущерб вашим финансам.
